Jsme nezávislým finančním konzultantem působícím na českém trhu. Naším cílem je finanční spokojenost našich klientů.
Aktuality
Pojištění odpovědnosti může ušetřit peníze i nervy
30/07/2014
Smolný den. Ráno vběhnete pod kola cyklisty, ten si poničí drahý bicykl, a ještě se zraní. V obchodě z neopatrnosti srazíte regál s porcelánem. Vytopíte sousedy a váš Toník jim vysklí okno. Smolný den – který může vyjít draho. Nemusíte čekat s rukama v klíně. Proti škodám, jež nechtě způsobíte, se můžete pojistit.
Dostáváte se často do malérů? Jestli chcete rodinný rozpočet před následky svých karambolů uchránit, raději se proti nim pojistěte. Přesněji řečeno: zřiďte si pojištění odpovědnosti. Dřív než se k tomu odhodláte, byste ale měli mít alespoň základní přehled o tom, který druh odpovědnostního pojištění se právě pro vás hodí. Uděláme si tedy do tohoto pojištění exkurzi.
„O pojištění odpovědnosti za škodu má veřejnost malé povědomí a toto pojištění často bývá podceňováno. Mluví-li se o pojištění odpovědnosti, každému se ihned vybaví povinné ručení – tedy pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla,“ říká Renata Svobodová z České podnikatelské pojišťovny (ČPP). To musí ze zákona uzavřít každý, kdo má auto. „Vedle toho však existují možnosti uzavřít dobrovolné pojištění odpovědnosti za škodu, tedy pojištění, která umožní, aby škody, které pojištěný způsobí třetí osobě, byly hrazeny pojišťovnou,“ vysvětluje Renata Svobodová.
Kdy se pojištění odpovědnosti hodí v běžném životě?
Vytopíte souseda? Vysklí vaše děti při fotbale někomu okno? Máte psa? – i ten nejposlušnější pes může způsobit škodu nebo i někoho zranit. Běžné životní situace. Nevyhne se jim nikdo. „Pravidlo o presumpci zavinění ve formě nevědomé nedbalosti platí pro celý občanský zákoník,“ říká Renata Svobodová z ČPP. Nést odpovědnost za podobné patálie a hradit škody z nich vám může pomoci právě pojištění odpovědnosti.
Zajímá vás, jak draho vyjde? Záleží na výši limitů pojistného, kterou si zvolíte. Například u České podnikatelské pojišťovny zaplatíte v případě nejnižšího limitu na ročním pojistném 460 Kč. Co si představit pod nejnižším limitem: za škodu způsobenou na zdraví za vás pojišťovna zaplatí maximálně dva miliony, za škodu na věci milion a za finanční škodu pět set tisíc. Výhodou je, že se pojištění sjednává bez spoluúčasti a chrání všechny členy vaší domácnosti. Takže kryté jsou i nezbednosti vašich ratolestí.
Způsobíte škodu zaměstnavateli? I to vás může vyjít draho
Škodu na životě, zdraví nebo věci lze přirozeně způsobit také zaměstnavateli. „Podle zákoníku práce zaměstnanec odpovídá za škodu, kterou způsobil svému zaměstnavateli maximálně do výše 4,5násobku svého průměrného měsíčního výdělku před porušením povinnosti, kterým způsobil škodu,“ vysvětluje Renata Svobodová z ČPP. Zaplatit zaměstnavateli jako náhradu škody až čtyřapůlnásobek měsíčního platu – to už by vás mohlo citelně zabolet. Stane se to přitom úplně snadno. Třeba nabouráte služební auto. Ale „příležitostí“ je nekonečně mnoho...
Na co si dávat pozor při sjednání pojištění? „Pojišťovna samozřejmě není schopna zaplatit všechno. Je tedy na místě si před sjednáním pojištění projít pojistné podmínky, v nichž se doporučuji zaměřit na výluky z pojištění, abyste si ověřili, na co všechno se pojištění reálně vztahuje,“ upozorňuje finanční poradkyně Petra Dusová. Nevýhodou potom v těchto případech bývá poměrně vysoká spoluúčast. „Většinou se pohybuje okolo 20 až 30 procent. Nicméně jsou pojišťovny, v nichž si klient může výši spoluúčasti vybrat. Samozřejmě se s nižší spoluúčastí úměrně zvyšuje cena,“ pokračuje Petra Dusová.
Kdy se pojištění odpovědnosti hodí podnikatelům?
Vzhledem k tomu, že smolné náhody si nevybírají, netýká se pojištění odpovědnosti jen fyzických osob, ale také podnikatelů. „Pojištění odpovědnosti podnikatelů za škodu se vztahuje na právním předpisem stanovenou odpovědnost pojištěného za škodu vzniklou jinému na životě, zdraví nebo věci v souvislosti s činností podnikatele uvedenou v pojistné smlouvě,“ vysvětluje Renata Svobodová z ČPP. Například kdyby v obchodě zákazník uklouzl na čerstvě vytřené podlaze a zlomil si nohu. V takových případech je za vzniklou škodu odpovědný provozovatel obchodu. Totéž platí, když to kadeřnice přežene s peroxidem a odbarví zákaznici i polovinu blůzy.
Že se pojištění odpovědnosti může hodit, poznal na vlastní kůži pan Dušek. Pracuje jako samostatně výdělečná osoba v malé stavební firmě. „Letos v dubnu mi při rutinní výměně okapu kus upadl a spadl na auto stojící u domu,“ vypráví. Škoda byla vyčíslena na 40 tisíc korun. „S vlastníkem auta jsem se dohodl snadno. Byl havarijně pojištěný a škodu mu rychle zaplatila pojišťovna. Myslel jsem, že tím je to vyřízené,“ pokračuje pan Dušek. Pojišťovna po něm ale začala vyplacenou sumu vymáhat. „Všechno jsem musel zaplatit ze své kapsy,“ dodává. Starosti mu mohlo ušetřit pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou při výkonu podnikatelské činnosti.
Pro které profese je pojištění „povinné“?
Povinnost uzavřít pojistnou smlouvu pro případ odpovědnosti za škodu vyplývá pro některé profese přímo ze zákona. O která povolání si jedná? Bez pojištění se neobejde advokát, notář, daňový poradce, insolvenční správce ani poskytovatel zdravotní či sociální péče. „Důvodem zákonem stanovené povinnosti uzavřít pojištění odpovědnosti je potřeba ochránit klienty, kteří by mohli být činností subjektu vykonávajícího uvedené profese poškozeny,“ vysvětluje Renata Svobodová z ČPP. „Pojištění je určeno osobám poskytujícím vysoce odborné služby, kdy pochybení poskytovatele těchto služeb může mít pro klienta závažné následky,“ dodává.
Za chyby se zkrátka platí
Že se za chyby platí, je stará známá pravda. Nemusíte za ně ale vždycky zaplatit v plné výši. Při uzavírání pojištění odpovědnosti ovšem nezapomínejte na zlaté pravidlo: čtěte důkladně smluvní podmínky. Zajímejte se o výši spoluúčasti a zejména o výluky z pojištění, abyste při hlášení pojistné události nakonec nebyli nepříjemně překvapeni. I za chybu v podobě špatně uzavřeného pojištění se totiž platí.
Zdroj: http://www.penize.cz/pojisteni-odpovednosti/208950-pojisteni-odpovednosti-muze-usetrit-penize-i-nervy