Jsme nezávislým finančním konzultantem působícím na českém trhu. Naším cílem je finanční spokojenost našich klientů.
Aktuality
Stavební spoření paběrkuje. Vyplatí se ještě?
24/09/2015
Býval to hit pro každého. Pak zažila popularita stavebního spoření sešup. Už dávno není výhodné, jak bývalo. Všechna lákadla ale neztratilo: klienty pořád přitahuje státní podpora a úvěry na rekonstrukci bez ručení nemovitostí.
Stavební spořitelny procházejí krušnými časy: ještě v roce 2007 měly přes pět milionů klientů, na konci letošního června už jen necelých 3,7 milionu. Klesá i počet nových smluv. Podle statistik Ministerstva financí uzavřelo v první polovině letošního roku smlouvu o stavebním spoření 214 tisíc lidí - ve srovnání se stejným obdobím předchozího roku téměř čtvrtinový propad. Mírně poklesl i počet úvěrů ze stavebního spoření. Ke konci června jich bylo 722 tisíc.
Konzervativního klienta stavebko pořád táhne
O časech, kdy stavební spořitelny nabízely spoření s úrokem přesahujícím dvě procenta, už si můžeme nechat zdát. Dnešní realita je o dost smutnější: úroky se pohybují kolem jednoho procenta. A pravděpodobně budou dál klesat.
Pro konzervativního zákazníka je ale stavebko pořád lákavé. Hlavním tahákem zůstává státní podpora, která ročně dělá až dva tisíce korun - pokud na účet ve stavební spořitelně v daném roce pošlete alespoň dvacet tisíc. Čisté roční zhodnocení se tak může vyšplhat ke čtyřem procentům. Musíte se ale smířit s tím, že se odkládaných peněz šest let nedotknete, tak dlouho totiž trvá vázací doba.
Alternativou, která může za stejné časové období přinést vyšší zisky, jsou například podílové fondy. Jenže v těch nespoříte, nýbrž investujete. A investice žádné zhodnocení negarantuje…
Vyplatí se stavebko? Počítejte s námi
Jak moc (nebo málo) se dnes stavební spoření vyplatí? Ukážeme si to na modelovém příkladu člověka, který chce stavebko využít pouze jako spořicí produkt. Každý měsíc (po vázací dobu šesti let) si ukládá dva tisíce korun. Cílovou částku si stanovil na 161 tisíc korun. U všech stavebních spořitelen musí počítat s poplatkem za sjednání smlouvy, který se rovná jednomu procentu z cílové částky. V našem případě tedy 1610 korun. Spořitelny si také účtují poplatek za vedení účtu; ročně dosahuje 300 až 330 korun.
Podmínky spoření se v jednotlivých spořitelnách moc neliší. Výraznější rozdíly jsou mezi nimi, až když si chcete půjčovat. Za šest let bude mít náš modelový zákazník naspořeno (včetně úroků, státní podpory a po odečtení poplatků a daně):
u Českomoravské stavební spořitelny: 158 739 Kč
u Stavební spořitelny České spořitelny: 157 703 Kč
u Modré pyramidy: 157 623 Kč
u Raiffeisen stavební spořitelny: 157 502 Kč
u Wüstenrot - stavební spořitelny: 157 417 Kč
(Zdroj: Finparada.cz)
Výsledek? Klient během šesti let do spořitelny poslal 144 tisíc korun. Po odečtení poplatků a daně dostane po konci vázací doby 13 až 14 tisíc korun navíc.
Půjčky na rekonstrukci lákají
Vrásky stavebním spořitelnám přidělává také fakt, že klienti ztrácejí chuť si od nich půjčovat, chodí za výhodnější nabídkou jinam. Úrokové sazby hypoték jsou nízko, pohybují se okolo dvou procent. Při nákupu vybavení domácnosti úvěrům ze stavebního spoření zase konkurují neúčelové spotřebitelské půjčky, jejich úrokové sazby dnes začínají už na sedmi procentech.
Stavební spořitelny o klienta zápasí, jak mohou. Například při posuzování účelovosti úvěru jsou mnohem tolerantnější než dřív:
Nespěchejte se spotřebitelským úvěrem. Na pračku a gauč vám možná půjčí stavební spořitelna
Hlavním polem působnosti pro stavební spořitelny zůstávají úvěry na rekonstrukci bydlení. Půjčka na rekonstrukci bývá nižší než hypotéka. Ale zase příliš vysoká na to, aby vám ji banka či nebankovní společnost poskytla v rámci běžného spotřebitelského úvěru - úroky u bank a nebankovních firem u těchto půjček bývají vyšší než ve stavební spořitelně. A hlavně: ve stavební spořitelně úvěr na rekonstrukci nemusíte jistit zástavou nemovitosti.
Další trable: Nezletilci a stavebko
Další potíž stavebních spořitelen: nezletilí. Donedávna tvořili skoro pětinu klientů. Dřív bývaly spořitelny benevolentní a naspořené peníze vyplácely bez řečí na základě žádosti podepsané rodiči dítěte. Vysloužily si za to pokárání České národní banky. Na začátku loňského roku navíc začal platit nový občanský zákoník, který upřesňuje, jak můžou zákonní zástupci nezletilého nakládat s jeho majetkem. A resumé je jasné: peníze jsou dítěte! Pokud s nimi chtějí zákonní zástupci nakládat, potřebují souhlas opatrovnického soudu. A ten dostanou, jen když jednoznačně doloží, že se peníze ze stavebka využijí ve prospěch dítěte. Kdo si na stavebku dítěte spořil, aby koupil pro rodinu auto nebo rekonstruoval rodinný dům, má smůlu.
Dopady jsou pro spořitelny bolavé. Rodiče přestávají dětem stavebko sjednávat. „Tohle téma nás opravdu trápí. A podle nás je to ze strany státu opravdu zbytečná komplikace. Jednáme s Ministerstvem spravedlnosti a Ministerstvem financí, aby se to změnilo. Nevidím důvod, když výpověď smlouvy podepíšou oba dva rodiče, proč by neměla být platná,“ vysvětluje předseda Asociace českých stavebních spořitelen Vladimír Staňura. Ve Sněmovně se prý už rodí novela zákona o stavebním spoření, která problém řeší.
Budoucnost? Nejistá
Jestli se stavebním spořitelnám podaří odliv klientů a pokles zájmu o stavební spoření zarazit, se uvidí. Dokud se úrokové sazby hypoték a spotřebitelských půjček nevydají směrem vzhůru, půjde to těžko. „Záležet bude i na tom, jak se spořitelny budou dál chovat ke svým klientům. V poslední době jim kazí reputaci smlouvy pro děti a především problémy s předčasným splácením překlenovacích úvěrů,“ upozorňuje analytička Partners Lucie Drásalová.
Záleží podle ní i na tom, jak bude do pravidel stavebního spoření zasahovat stát. Návrhy na zavedení účelovosti využívání státní podpory a otevření trhu stavebního spoření klasickým bankám prozatím utichly. Ministerstvo financí tvrdí, že o podobných krocích neuvažuje... Uvidíme, co přinese budoucnost.
Zdroj: http://www.penize.cz/stavebni-sporeni/303369-stavebni-sporeni-paberkuje-vyplati-se-jeste