Jsme nezávislým finančním konzultantem působícím na českém trhu. Naším cílem je finanční spokojenost našich klientů.
Aktuality
Živnostník a nemoc: To se mě netýká
23/02/2016
Čeští živnostníci mají podle průzkumu realizovaného agenturou IPSOS největší strach z nedostatku zakázek a klientů. Vrásky na čele jim přidělávají také časté legislativní změny. Třetí nejčastější obavou je dlouhodobý výpadek příjmu kvůli nemoci nebo úrazu. Životní a úrazové pojištění však má jen okolo 40 procent živnostníků.
Proti zákonu-paskvilu, který přiškrtí vaše podnikání, se bohužel nepojistíte. Ani proti zvyšování daní. Jak to ale vypadá, nemáme ve zvyku jistit se ani proti rizikům, u kterých to jde. To zajištění přirozeně nemusí mít vždycky přímo formu pojistky.
Z průzkumu, který si nechala zpracovat na konci loňského roku pojišťovna MetLife mezi víc než pěti sty živnostníky jasně vyplývá, že osoby samostatně výdělečně činné nejsou připraveny na situaci, kdy by delší dobu nemohly pracovat. Nechme mluvit čísla: víc než polovina z nich vydrží se svou finanční rezervou maximálně tři měsíce, na půlroční výpadek příjmů má rezervu jen necelých třicet procent živnostníků.
Nemocenské pojištění není pro živnostníky povinné a většinou si je také neplatí. To znamená, že na rozdíl od běžných zaměstnanců nemají v případě pracovní neschopnosti nárok na žádné dávky. Kromě samotné výše nemocenských dávek v tom hraje roli především fakt, že první peníze z nemocenské by dostali až po čtrnáctidenní pracovní neschopnosti. Za takové situace by se dalo očekávat, že se živnostníci budou jistit komerční pojistkou. Jenže – nechme znovu mluvit průzkum – realita je naprosto jiná. Jen okolo 40 procent živnostníků má sjednanou nějakou formu životního či úrazového pojištění a víc než třetina z nich nemá připojištění denních dávek pro případ výpadku příjmu.
Nejde o jednotlivce
Podle analytika životního pojištění poradenské společnosti Partners Pavla Krejčíka rizika nenadálé situace, která jim znemožní pracovat a vydělávat, podceňují nejen čeští živnostníci, ale Češi obecně. „Jenže živnostníky to ohrožuje víc, protože za ně práci nikdo jiný neudělá. Přitom platí, že čím delší výpadek, tím horší problém pro rozpočet jednotlivce či rodiny. Nedostatek zájmu může pramenit ze špatných zkušeností s pojištěním. Historicky se u nás sjednávaly pojistky na malé pojistné částky a špatná rizika. Lidem pak často při problému od pojišťovny nic nedostanou nebo dostanou málo,“ vysvětluje Krejčík.
Náhlý výpadek příjmů bohužel většinou neznamená problém jen pro jednotlivce, ale také pro jeho rodinu. „Náš průzkum ukázal, že na finančním příjmu z podnikání je závislých víc než 70 procent živnostníků a jejich rodin. Jejich pracovní neschopnost jako důsledek nenadálé nemoci nebo úrazu může mít dramatický dopad na celou rodinu,“ říká Martin Švec z pojišťovny MetLife. Pouze pět procent živnostníků uvedlo, že jejich rodinný rozpočet je na zdroji z příjmů z jejich podnikání zcela nezávislý.
Mě se to netýká
Podle mluvčí České asociace pojišťoven Jolany Ackermannové lidé v České republice stále víc preferují pojištění majetku než pojištění sebe samých. „V západní Evropě jde 60 procent pojistného na životního pojištění. V Česku je poměr obrácený – 60 procent na neživotní pojištění a 40 procent na životní,“ tvrdí Ackermannová.
Statistiky potvrzuje pohledem z praxe také finanční poradce Josef Uchytil: „Klienti stále v první řadě kladou důraz na pojištění domácností, nemovitostí, aut, ale méně pak na pojištění sebe sama, jako ‚stroje na peníze‘.“
Na kvalitní pojistku nemám nárok
Přesto všechno není možné české živnostníky šmahem prohlásit za neodpovědné, úplně „vabank“ nehrají. Jak již bylo řečeno, nějakou formu pojištění má sjednanou okolo 40 procent z nich. Dalších zhruba 30 procent si pravidelně odkládá část měsíčního příjmu do rezervy, zhruba 22 procent si spoří v nějakém finančním produktu a jen necelých 16 procent z nich spoléhá na to, že budou vždy fit a práceschopní. Zejména ti naposled uvedení se však podle Martina Švece můžou nepěkně spálit.
„S výpadkem příjmu se podle průzkumu v posledních pěti letech setkalo šest osob samostatně výdělečně činných z deseti. Většina z nich tuto nepříjemnou situaci řešila rodinnými rezervami. Každý desátý oslovený živnostník se dokonce musel zadlužit,“ říká Švec.
Mnoho živnostníků v průzkumu uvádělo, že pojištění nemají sjednané proto, že kvůli svému doloženému měsíčnímu příjmu, od kterého se odvíjí nastavení pojistné smlouvy a pojistných částek neměli nárok na sjednání dostatečně vysokého krytí.
Správné nastavení
Mít pojistku a být pojištěný není to samé, jak často připomínají odborníci. Než platit za pojištění malých škrábnutí a nemyslet na velká rizika, to už snad raději neplatit vůbec. „Vždycky je třeba do pojistky nastavit ta rizika, která dokážou nejvíc ohrozit rozpočet daného pojištěnce. To je invalidita, dlouhodobá pracovní neschopnost nebo smrt,“ říká pojistný analytik Pavel Krejčík. „Finančně se taková pojistka může vejít i do pěti procent z příjmů pojištěnce. Na problémy do horizontu dvou až tří měsíců by ale měla vždy sloužit zejména rezerva, a teprve na delší období pojistka,“ vysvětluje Krejčík.
Zdroj: http://www.penize.cz/pojisteni-podnikatelu/309000-zivnostnik-a-nemoc-to-se-me-netyka